7 простых пропорций, которые станут ключом к вашему финансовому благополучию.

Пропорции встречаются в нашей жизни повсюду.

Доводилось ли вам печь хлеб? Рецепт всегда кажется сложным, но опирается на одно ключевое соотношение: пять частей муки на три части жидкости. В макаронах пропорция немного иная — три части муки и две части яиц. Все эти соотношения важны, поскольку, забыв конкретные рецепты, вы все равно сможете приготовить вкусное блюдо, сохранив пропорции.

То же самое можно сказать о деньгах. Финансовые пропорции не встречаются в природе, как золотое сечение, а являются правилами, основанными на богатом опыте людей.

1. Бюджет

Пра­ви­ло успеш­но­го бюд­же­ти­ро­ва­ния 20/30/50 гла­сит: 20% поступлений должны незамедлительно направляться на сбережения или выплату кредитов; 30% — это максимум, который можно потратить на жилье; оставшиеся 50% можно пустить на все остальное.

На­при­мер, если вы за­ра­ба­ты­ва­е­те 50000 руб­лей в месяц: переведите 10 000 на сберегательный счет, поместите в резервный фонд или пустите на выплату кредитов; на оплату жилья и коммунальных услуг можно потратить не более 15 000; на остальные расходы останется 25 000.

По­доб­ная про­пор­ция поз­во­ля­ет до­бить­ся по­став­лен­ных целей по сбе­ре­же­ни­ям и жилью.

От­кла­ды­вая 20% сво­е­го до­хо­да, вы ав­то­ма­ти­че­ски опе­ре­жа­е­те боль­шин­ство людей и за­кла­ды­ва­е­те ос­но­ву фи­нан­со­во­го бла­го­по­лу­чия (сей­час пен­си­он­ные на­коп­ле­ния у мно­гих людей по­про­сту от­сут­ству­ют).

30% слу­жат пре­крас­ным ори­ен­ти­ром для оправ­дан­ных рас­хо­дов на жилье; при­дер­жи­вай­тесь этой суммы, и смо­же­те сэко­но­мить день­ги.

Можно ли по­тра­тить 31%? Ко­неч­но, никто вам не ме­ша­ет. Но этот 1% дол­жен по­сту­пать не из сбе­ре­же­ний, а из средств, вы­де­лен­ных на раз­ные нужды.

2. Резервный фонд

Каким дол­жен быть ре­зерв­ный фонд? Экс­пер­ты чаще всего схо­дят­ся во мне­нии, что его раз­мер дол­жен в шесть раз пре­вы­шать сред­не­ме­сяч­ные рас­хо­ды.

Одни убеж­де­ны, что денег долж­но хва­тить на 12 ме­ся­цев, дру­гие счи­та­ют, что до­ста­точ­но трех. Можно по­со­ве­то­вать на­чать с 60 000 руб­лей, и по­сте­пен­но до­ве­сти ре­зерв­ный фонд до ве­ли­чи­ны рас­хо­дов за 6 ме­ся­цев.

По­ду­май­те над тем, как по­сту­пить, когда на­коп­ле­ния до­стиг­нут нуж­ной ве­ли­чи­ны. Можно по­ло­жить на счет в банке, чтобы немно­го за­ра­бо­тать. Или оста­вить в на­лич­ной форме. В любом слу­чае вы не оши­бе­тесь, имея в за­па­се сред­ства на жизнь в те­че­ние 6 ме­ся­цев.

Со­зда­ние ре­зерв­но­го фонда — от­лич­ная цель. Она спо­соб­на на­ста­вить вас на путь сбе­ре­же­ний. Самой боль­шой про­бле­мой яв­ля­ет­ся по­те­ря ра­бо­ты, и шести ме­ся­цев до­ста­точ­но, чтобы по­до­брать себе под­хо­дя­щее за­ня­тие. Если вы хо­ти­те еще силь­нее со­кра­тить риски, уве­личь­те раз­мер фонда, чтобы его хва­ти­ло, ска­жем, на жизнь в те­че­ние года.

3. Ипотека

Огра­ничь­те раз­мер ипо­теч­но­го кре­ди­та го­до­вым до­хо­дом, умно­жен­ным на 2,5. Это со­от­но­ше­ние ос­но­ва­но на ба­зо­вой про­пор­ции — тра­тить на жилье не более 30% ме­сяч­но­го до­хо­да.

Если вы за­ра­ба­ты­ва­е­те 1,2 млн руб­лей в год, раз­мер ипо­теч­но­го кре­ди­та не дол­жен пре­вы­шать 3 млн. При пер­вом пла­те­же в 20% ито­го­вая сто­и­мость квар­ти­ры со­ста­вит 3,75 млн. Если тре­бу­ет­ся жилье по­боль­ше (по­до­ро­же), при­дет­ся уве­ли­чить пер­во­на­чаль­ный пла­теж.

При про­цент­ной став­ке в 8% еже­ме­сяч­ный ипо­теч­ный пла­теж со­ста­вит 25% от зар­пла­ты.

4. Инвестиции

При фор­ми­ро­ва­нии ин­ве­сти­ци­он­но­го порт­фе­ля воз­ни­ка­ет во­прос о рас­пре­де­ле­нии ак­ти­вов. Про­бле­ма стоит на­столь­ко остро, что ино­гда при­хо­дит­ся от­кла­ды­вать по­куп­ки. Од­на­ко есть эм­пи­ри­че­ское пра­ви­ло, за дол­гое время до­ка­зав­шее свою на­деж­ность.

Про­цент акций в порт­фе­ле дол­жен быть равен 120 минус воз­раст. Если вам 40, в порт­фе­ле долж­но быть 80% акций и 20% об­ли­га­ций. Со вре­ме­нем со­от­но­ше­ние будет ме­нять­ся. Тем, кто пред­по­чи­та­ет мень­ший риск, можно по­со­ве­то­вать за­ме­нить 120 на 100 (100 минус воз­раст).

Это про­стое пра­ви­ло из­бав­ля­ет от ана­ли­ти­че­ско­го па­ра­ли­ча. После опре­де­ле­ния долей ак­ти­вов в порт­фе­ле можно пе­рей­ти к более се­рьез­ным во­про­сам ди­вер­си­фи­ка­ции, на­при­мер, какие имен­но акции по­ку­пать (мест­ных или за­ру­беж­ных ком­па­ний, круп­ных или малых, и т. д.). По­доб­ный по­сте­пен­ный под­ход поз­во­лит при­ни­мать взве­шен­ные ин­ве­сти­ци­он­ные ре­ше­ния.

5. Пенсионные накопления

Какую сумму от­ло­жить на пен­сию? Экс­пер­ты счи­та­ют, что без­опас­ный уро­вень изъ­я­тия средств из порт­фе­ля со­став­ля­ет 4% в год.

При таком уровне на­коп­ле­ний хва­тит на всю остав­шу­ю­ся жизнь. Таким об­ра­зом, пен­си­он­ный порт­фель дол­жен в 25 раз пре­вы­шать те­ку­щий го­до­вой доход.

Это весь­ма кон­сер­ва­тив­ная оцен­ка, по­сколь­ку до­хо­ды обыч­но боль­ше рас­хо­дов (вы ведь от­кла­ды­ва­е­те день­ги на бу­ду­щее, верно?). С дру­гой сто­ро­ны, кто может пред­ска­зать рас­хо­ды на пен­сии? Важно то, что у вас име­ет­ся кон­крет­ная цель.

Она ос­но­вы­ва­ет­ся на без­опас­ном уровне изъ­я­тия средств в 4% и со­от­но­сит его с раз­ме­ром го­до­во­го до­хо­да. Ос­нов­ная про­бле­ма с пен­си­он­ны­ми на­коп­ле­ни­я­ми — кон­крет­ная оцен­ка тре­бу­е­мых средств, а такое неза­мыс­ло­ва­тое со­от­но­ше­ние поз­во­ля­ет ста­вить по­нят­ную цель и дви­гать­ся к ней.

Два про­стых пра­ви­ла — пен­си­он­ное (25 * доход) и ин­ве­сти­ци­он­ное (120 — воз­раст) поз­во­ля­ют устра­нить ко­гни­тив­ные ба­рье­ры и из­бе­жать ана­ли­ти­че­ских за­труд­не­ний.

6. Уровень благосостояния
Воз­раст за­ни­ма­ет осо­бое место в любом фи­нан­со­вом урав­не­нии. На­при­мер, 25-лет­ний сту­дент-ме­дик будет про­иг­ры­вать по уров­ню до­хо­да 25-лет­не­му бар­ме­ну, од­на­ко к 45 годам си­ту­а­ция из­ме­нит­ся.

Томас Стен­ли и Уи­льям Данко в своем бест­сел­ле­ре «Мил­ли­о­нер по со­сед­ству» пред­ло­жи­ли уни­вер­саль­ное пра­ви­ло для оцен­ки тре­бу­е­мо­го уров­ня бла­го­со­сто­я­ния. Нужно умно­жить воз­раст на до­хо­ды до на­ло­го­об­ло­же­ния и раз­де­лить все на 10.

Это такое же эм­пи­ри­че­ское пра­ви­ло, как ин­ве­сти­ци­он­ное и пен­си­он­ное. На­при­мер, если вам 25 лет и вы за­ра­ба­ты­ва­е­те 600 тыс. руб­лей в год, то со­во­куп­ное бла­го­со­сто­я­ние долж­но со­став­лять 1,5 млн.

Уро­вень бла­го­со­сто­я­ния — до­воль­но хит­рая мет­ри­ка, но вы вы­иг­ра­е­те даже от ее про­сто­го от­сле­жи­ва­ния. Она поз­во­лит про­яс­нить, как при­рас­та­ет ка­пи­тал. Со­от­но­ше­ние ра­бо­та­ет, по­сколь­ку оно ра­зум­но и до­сти­жи­мо (осо­бен­но с воз­рас­том) и за­став­ля­ет ду­мать о дол­го­сроч­ном фи­нан­со­вом по­ло­же­нии.

7. Страхование жизни

Вы­ве­сти точ­ное со­от­но­ше­ние для стра­хо­ва­ния непро­сто, по­сколь­ку в жизни слу­ча­ют­ся раз­ные си­ту­а­ции. В целом счи­та­ет­ся, что раз­мер стра­хо­во­го по­кры­тия дол­жен в 10 раз пре­вы­шать го­до­вой доход, при этом у че­ло­ве­ка в воз­расте 28 лет с двумя детьми он долж­на быть боль­ше, чем у че­ло­ве­ка, ко­то­ро­му 45 и у ко­то­ро­го двое взрос­лых са­мо­сто­я­тель­ных детей.

При стра­хо­ва­нии жизни ста­вит­ся мно­же­ство раз­лич­ных задач, но ос­нов­ной яв­ля­ет­ся за­ме­ще­ние до­хо­да. Для мо­ло­дых семей ко­эф­фи­ци­ент ино­гда уве­ли­чи­ва­ет­ся до 15. С воз­рас­том он ста­но­вит­ся все ниже и ниже.

Стра­хо­вое по­кры­тие, в де­сять раз пре­вы­ша­ю­щее го­до­вой доход, и без­опас­ный уро­вень изъ­я­тия в 4% озна­ча­ют, что ваша семья будет по­лу­чать при­мер­но 40% ва­ше­го го­до­вой до­хо­да еже­год­но.

Ис­хо­дя из про­пор­ции бюд­же­ти­ро­ва­ния (50/30/20), 40% за­ме­щен­но­го до­хо­да хва­тит на по­кры­тие 30% за­трат на жилье и 10% рас­хо­дов на раз­лич­ные нужды. Од­на­ко стра­хо­вые ком­па­нии пред­по­ла­га­ют, что су­пруг будет ра­бо­тать и воз­ме­стит недо­ста­ток из сво­е­го до­хо­да.

Во­ору­жив­шись этими дан­ны­ми, вы смо­же­те при­ве­сти в по­ря­док свои фи­нан­сы. Какое из них, по ва­ше­му мне­нию, наи­бо­лее важ­ное?

Под­го­то­ви­ла Лиза Доб­ки­на

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ